Что-то я того… Последнее время агрессивная или жалующаяся стала. Почитала себя, вот думаю, надо исправляться.
Напишу о хорошем и добром. О чуде каком-нибудь.
Просыпаюсь я сегодня от звонка телефона. Поднимаю трубку. И оттуда меня радостно ошарашивают новостью, что дилершип, продавший нам машину, не может дать на нее кредит. “Вы слишком мало прожили в Англии”.
“Конечно, мало. Два месяца. Только где же вы, дорогие мои, раньше были. В субботу. Когда мы у вас сидели и кофий с молоком пили. Вы еще трелями разливались, какая машина хорошая. Почему сразу не проверили все данные, возможные варианты. А пели, дадим кредит. Вот такой, какой хотите, дадим. И вот такой дадим. Летите к нам, тут много вкусного. А что, если бы мы забрали бы машинку зелененькую, что на стоянке у вас стояла? Не ту, что вы нам из другого салона везете, а вот ту… нежного мятного цвета? А? И потом бы позвонили бы так же и рассказали бы, что машину вы купили, но кредит на нее мы вам не даем” – проносится эта вся триада у меня в голове.
Но я по утру еще не проснулась, реальность для меня в сонном тумане. Поэтому я добрая и заторможенная. Я эту ругань не озвучиваю.
“Я очень извиняюсь, могу посоветовать два выхода: первый – запросить кредит в вашем банке, где у вас счет, второй – перевести деньги из Штатов или оплатить Американской кредиткой”, – поет мой будильник в трубке.
“Да, – говорю, – спасибо за совет. Америка отпадает. Нам нужно здесь кредитную историю делать. Поэтому мы в кредит машину и хотели купить. Я свяжусь с банком, спасибо, что подсказали”.
Вешаю трубку, наливаю кофе. И начинаю соображать. Медленно так.
В Штатах есть такое понятие, как кредитная история. У каждого человека есть такая история. Всех посчитали и записали. Ну, или почти всех. Кредитная история отражает суммарную финансовую информацию, в которую входит: твоя зарплата, ее стабильность (наверное, все помнят, как Кэрри из Sex And The City отказали в ипотеке, ибо как особых сбережений у нее не было, а по профессии она – свободный писатель), дополнительные доходы, как хорошо и регулярно ты оплачиваешь свои счета (за квартиру, за газ-электричество-визиты к врачу-страховки другие коммунальные услуги), как ты не уклоняешься-улоняешься от налогов, есть ли за тобой какие долги по кредитным карточкам-ипотеки на дом, выплачиваешь ли ты их, имеются ли какие криминальные делишки, проблемы с полицией, вплоть до неуплаченных штрафов за парковку или speeding. Очень интегрированное и сложное понятие. Исходя из “здоровья” твоей кредитной истории – формируется credit score. Чем он выше – тем лучше. По данному числу кредитные организации оценивают, на сколько рискованно тебе давать денег в долг. Например, на что-то большое – дом-машину-квартиру-кольцо с бриллиантом.
Интересный момент, что твоя кредитная привлекательность зависит и от того, как часто ты просишь банк-магазин-кредитный союз дать тебе денег: запрашивая кредит в магазине, или кредитную карточку….Каждый запрос организации в твою кредитную историю остается там, на длительное время. И каждый полученный заем денег чуть-чуть снижает credit score, которое, конечно, вырастет обратно в случае регулярных выплат с твоей стороны.
Поэтому вполне логично, что за два месяца пребывания в стране кредитную историю не выстроить. Да, американская кредитная история ни коем образом не коррелирует с английской. То есть местным агентствам, кто занимается анализом и сбором всей информации о твоих доходах-долгах, фиолетово, как хорошо и складно ты оплачивал свои долги в другой стране. И какая у тебя зарубежная история. Хотя агентства те же. Только офисы локальные.
Хотя может они и как-то связаны, я не уверена до конца. А информацию из английских источников я приучилась воспринимать с долей недоверия.
Большая проблема – начать кредитную историю. Так как, вы кредитной истории не имеете, то кредита вам не дают. Так как, кредита вам не дают, у вас не создается кредитная история. Вернее, создается, но очень медленно. Именно поэтому мы и хотели купить машину в кредит, чтобы за первый же год поставить себя на хороший счет у кредитных организаций. Мало ли что, может нам, потом дом прибьет купить. Или замок какой. Я – девушка непредсказуемая.
Начитавшись всех ужасов бытия на форумах, мы пришли к выводу, что Англия – страна, которая чтит традиции и исторически сложившиеся принципы. Рекомендации. Поэтому, покидая Флориду, мы запаслись всеми возможными бумажками от банков, рекомендательными письмами от бывших land lordов, кредитными отчетами из агентств.
Нас еще очень порадовал и удивил факт, что банк, открывший счет ЗДЕСЬ без особых трудностей, сразу же выдал кредитную карточку.
И овердрафт сразу же на дебетной карточке сделал доступным. (Кстати в Штатах вообще нет такого понятия – овердрафт. Как это – уйти в минус на чекинг счете?)
Вообщем, допила я кофе и ЕМУ звоню, обрадовать. Что, судя по всему, мы без машины остались.
В обеденный перерыв потопал в банк. Тоже расстроенный. Ведь если был запрос на заем и отказ в результате, второй запрос тоже могут отклонить.
Или, не дай бог, умники из Хонды разослали веером запросы на кредит (как в штатах в дилершипах делают). И окончательно за….али нам кредитную историю.
Вообщем, мы оба подготовились к худшему.
Солнышко светило сегодня ярко. Все такие улыбчивые были и добрые. Видно, на компьютерную систему тоже погода весенняя сыграла свою шутку. Приходит в банк:
Дайте денег – возьмите замуж.
Сколько максимально дадите? – Да вот, пожалуйста. – Ого, да это даже больше, чем нам нужно. А процент какой? Ага. Хорошо. Что нужно сделать? Формочку заполнить. Давайте.
Вообщем, дал нам наш любимый HSBC деньги на машину. Даже процент меньше годовой дал, чем ожидался от Хонды.
Вот мне интересно по каким критериям выдается ЗДЕСЬ кредит? Странно как-то…
По логике Хонда должна была бы быть заинтересована в выдаче кредита: страховка покрывает машину, если что, деньги свои Хонда получит.
Странно… все… Но приятно. Денег на счете – уйма!
Может в местном ювелирном что прикупить, пока муж спит….
Вот так, если подумать, то получается, что любой переезд в другую страну – это full-time job. Позвонить, обдумать, сделать, переделать..
даже в другой штат – уже морока
все-таки попроще, чем в страну
твои драйвинг хистори, страховки и кредитки остаются прежними
Кстати в Штатах вообще нет такого понятия – овердрафт.
Это не так. У меня и на чекинге и на кредитке есть overdraft protection.
Это другое 🙂
Когда ты уходишь в минус на чекинге, у тебя за определенную сумму снимают деньги автоматом с сейвингса на чекинг.
Это здесь OpenPlan Savings называется
У Barclays так устроено:
Current Account.
Savings Reserve Account.
Savings Account (от 1 до 12 штук).
Проценты на все 1-12 сейвингов набегают исходя из общей суммы во всех сберегательных горшках (savings pot, не я выдумал :)).
Если на Current остается меньше, чем указанная тобой сумма, перечисляются средства с Savings Reserve, чтобы опять выше было.
Savings только ты можешь тронуть.
Платить за это ничего не надо.
Если моргидж хочется взять, можно его так же привязать к счёту: при OpenPlan Mortgage тебе процентов не платят по savings вовсе, зато сумма savings вычитается из текущего баланса моргиджа, и проценты по моргиджу капают только с этой разницы. Фактически эквивалентно выплате процента по savings, равного проценту по моргиджу.
Вот только – я интересовался – до получения мною ILR мне такого моргиджа не видать, и большой депозит нужно 🙁 Все, что мне могут дать сейчас – variable rate, 25% deposit upfront.
P.S. каким ветром в “ватикан” занесло? :))
Re: Это здесь OpenPlan Savings называется
что-то так все сложно тут, мои женские мозги пока что не осознали этой схемы с моргиджем…надо выпить 🙂
ватикан это так….holy land 🙂
Дело хорошее 🙂
Особенно в понедельник вечером 🙂
Да на самом деле проще некуда с моргиджем.
Предположим, у Вас outstanding моргидж 80,000 и 10,000 сбережений.
Вместо того, чтобы давать Вам скажем 2% на эти 10 тыс., и драть процент по моргиджу (6%) с 80 тыс, —
Вам не платят процентов на 10 тыс. – зато по моргиджу Вы платите процент (6%) только с 70 тыс. (80-10). Что неслабо выгодно. Это ж все равно чтобы эти 10 тыс. вложить под 6%.
Да я понял 🙂 что Вы соотечественница.
Re: Дело хорошее 🙂
Ого как интересно, это хорошо знать…спасибо
В штатах нет такой схемы.
Ну до моргиджа пока рано нам. Мы еще не родились даже можно сказать, тах двухмесячные, под стол пешком ходим. На все углы натыкаемся…по незнанию
В Штатах всех защищают от овердрафта, а в Англии – дают им воспользоваться в качестве привилегии.
Кстати, вы в курсе сколько берет ваш банк за “protection”? ;o) По мне так лучше выключить эту защиту: если уж кончились деньги, то так и скажите, я лучше другим способом оплачу, чем отдавать заработанные непосильным трудом просто так.
Кстати, вы в курсе сколько берет ваш банк за “protection”?
Неа, не в курсе, я им ни разу не пользовался, но приятно знать что оно есть.
очень неприятно бывает, если у тебя денег не хватате на чекинге на пару долларов
банк автоматом снимает их с твоего сейвингса (ну переводит баксов двадцать на чекинг)
и еще за такую транзакцию берет с тебя от 10 до 20 баксов себе в карман
наслаждайтесь 🙂
верно.
обычно за этот овердрафт надо платить, но цены более божеские, чем ежели те же деньги по кредитке одалживать или даже (иногда!) ссудой. Только граница овердрафта конечна.
Недавно совсем дали платиновый аккаунт, так там (приятный сюрприз!) 250 фунтов овердрафта беспроцентные! перебросить, что ли, все в savings :))
Re: верно.
Граница конечна, но есть и grace period. Фактически: “занять червонец до получки” :о)
пост просто в тему – моль на рану. мне почти каждый день приходят сообщения об отсутствии крудитной истории. я даже не могу получить карточку клиента (не кредитку) в Target или Nordstrom. Вот долбаю Wells Fargo, чтобы получить secured credit card. Интересно, как долго я буду еще на птичьих финансовых правах.
Вы сколько в Штатах? Наверняка меньше года? Не дергайтесь за кредитом. Возьмите какой-нибудь один и нежно его лелейте. Выплачивайте потихоньку, чтобы хоть чуть чуть, но проценты бежали – банки это любят.
И помните – запрос в банк о кредите с отказом на кредит хранится в кредитной истории полтора года. И отнюдь не добавляет баллов в FICO Score.
Через год после взятия первого кредита можно уже будет и еще раз спросить о новом.
Но вообще это хорошо, когда в первый год жизни в Штатах кредиты не дают. Это приучает разумно пользоваться деньгами.
сроду не заплатил ни цента по процентам, а они меня и без этого любят. Даже еще и сами cash back приплачивают!
Они любят и без процентов, но с процентами они еще больше любят. Я же говорю о самом первом годе пребывания в Штатах, а не о том, как хорошо с кредитами на десятом году.
И теорию с процентами я на практике проверил – на себе и на своих друзьях, которые приблизительно в одно время со мной приехали.
я меньше 3-х месяцев 🙂
про запросы не знала, что хранятся. значит я себе уже историю подпортила немного. ладно!
про кредитки мне уже объяснили, что надо проценты сначала поплатить, что так быстрей кредитная история наберется.
все, буду тихо мирно ждать свою secured credit card и не рыпаться пока.
а машину ты за наличку покупала? молодец, на фиг, а?
на машину дилершипы дают охотнее всего кредит, потому что страховка покроет если что.
Даже если деньги были, надо было бы взять сколько-нибудь под кредит и выплатить.
Лучше иди в свой же банк, где тебя счет, и попроси secured credit cardу. Они должны охотнее дать ее, чем Таргет или еще кто.
я машину не покупала. мне ее так дали поводить на 8 месяцев. на свою у меня депозита нет.
а secured card я и получаю сейчас. буду строить медленно свою историю.
Ну, это вы им польстили!
> как хорошо и регулярно ты оплачиваешь свои счета (за квартиру, за газ-электричество-визиты к врачу-страховки другие коммунальные услуги)
Эти услуги никогда в кредитную историю не попадают. Вот если вы не будете платить по счетам, а они вас засудят – вот тогда решение суда тут же появится в истории. А так – только всевозможные кредиты и банковские счета.
Далее – никогда не берите кредит прямо на дилершипе. Они на этом наживаются, гниды! Лучше вообще найти на вебе независимую структуру типа американской Autoloan, EZ-loan, etc. и взять у них. Они и сговорчивее и добрее.
P.S. Не знаю куда деваться от ежедневных как минимум 3 предложений с credit cards. Так что погодите – и у вас попрет.
Re: Ну, это вы им польстили!
я наверное имела ввиду, что оплачивать надо регулярно все счета, иначе придет колектинг эдженси и будет вам счастье в кредитной истории
в штатах у нас тоже шквал предложений от кредиток, потому что история есть хорошая
тут, в Англии -нет ее пока что
по логике – вот в штатах в банке без кредитной истории (или третей организации) – то можно получить отказ вероятнее, чем в дилершипе – потому что они заинтересованы в тебе, машина в случае неуплаты долгов по кредиту им отойдет …и программы для вновь прибывших именно в дилершипах есть. Да с бОльшими процентами, но никто тебе не мешает раньше этот долг выплатить.
Re: Ну, это вы им польстили!
Далее – никогда не берите кредит прямо на дилершипе. Они на этом наживаются, гниды! Лучше вообще найти на вебе независимую структуру типа американской Autoloan, EZ-loan, etc. и взять у них. Они и сговорчивее и добрее.
а как же разные акции? иногда ведь бывает беспроцентный кредит, или под очень низкие проценты? согласен, что с кучей ограничений, но если попадешь на такой – по-моему, следует взять. я сам в сентябре так машину купил – в кредит от дилера – всего 1.9% там, правда другое было (особые условия), но в моем случае как-то и выбора большого не было
Re: Ну, это вы им польстили!
Согласен – выразился не очень четко. Под “никогда” имелось в виду, когда вы идете за машиной в “любое произвольное удобное и нужное ВАМ время”, а не когда вы вычитали о 0% кредита в связи с распродажей моделей прошлого года и подготовкой лота к приему новых моделей (кстати именно так в ноябре я и купил свою Кэмри, которая по компановке была уже “следующего” года, а по паспорту – все еще “старого”). И все равно, если случайно попал в это время и не знаешь о 0% – сами они никогда не скажут. Или того хуже – начнут плести о том, что это не для всех и не на все модели и не на все года и только на лиз и кроме того, как ты сказал, там будет еще пучок условий или еще много чего в том же духе. Поэтому при покупке просто выкладываю кредитку и говорю – я пришел за машиной, вот тут ВСЯ оплата разом, теперь делаем так: вы говорите мне свою цену, я вам – свою, мы вместе смеемся и начинаем говорить по делу. Дважды действовало безотказно – одна машина куплена по инвойсу (Сивик) вторая – 500 долларов ниже инвойса (моя Кэмри). НУ, а если нет такой кредитки – лучше заранее заручится чеком от какого-нибудь Автолоандоткам, эти ребята работают быстро, четко, берут недорого, ведут себя прилично, иногда даже сквозь пальцы смотрят на некоторые минусы в кредитной истории.
все эти варианты хороши при наличии кредитной истории, при ее отсутствии – в банках тебе не дают кредит на машину, а дилершип – пусть под охренительные проценты – но дает, и тем самым ты получаешь шанс эту кредитную историю начать строить
в банке делать нечего!
так и я же тебя не в банку посылаю, чудак-человек! А в даткам! А они дадут! Им клиенты нужны, они только этим занимаются, у них другой выручки нет, это тебе не банк с кучей сервиса.
Тимофей, не дадут в дот камах, без истории кредитной – не дадут
Испробовано было в Штатах :))